来源：北京商报
当前我国老龄化进程持续深化 ，“9073”养老格局已然成型 ，即90%老年人选择居家养老、7%依托社区养老 、3%入住机构养老。让广大长者在熟悉的居家环境中实现老有所养 、老有所安、老有所乐，成为破解社会养老难题 、保障民生福祉的抓手 ，也催生出规模庞大 、潜力十足的居家养老蓝海市场。
庞大的民生刚需与产业缺口 ，持续吸引金融机构入局 。6月3日，北京商报记者注意到 ，近期百年人寿、中国太保 、太平人寿等险企相继发布居家养老服务项目 。通过打通资金与服务闭环 ，保险业正以支付方与资源整合方的双重身份升级养老供给链，针对老人居家的核心服务需求 ，聚焦医疗 、照护、居住等维度提供服务。
险企加速布局居家养老
居家养老正成为保险机构布局养老服务的新焦点与价值增长点 。6月3日 ，北京商报记者注意到，近期百年人寿推出了“悦居守护·百年百福居 ”居家养老解决方案 。据介绍 ，百年百福居的核心 ，是百年人寿创新推出的“五心四全三管家 ”，其中，就医管家 、照护管家 、安全管家能够解决健康、照护 、安全三大痛点。
不止中小险企加紧新项目落地 ，头部寿险机构同样紧盯居家养老蓝海 ，细化服务布局 。近期太平人寿也推出了“太平乐享居”居家养老服务平台 。该平台直面居家长者“专业照护缺失 、就医过程无助、安全风险隐忧 ”三大痛点，整合提供十大类30余项高频刚需服务 ，致力于构建“在家有照护、看病有陪伴 、起居有保障 ”的居家养老解决方案。
4月24日 ，中国太保发布高品质居家养老服务品牌“南山居” 。据悉，“南山居 ”致力于提供医护级高品质居家照护服务 ，构建起“1+1+N ”居家整合照护模式 ，包括24小时住家照护师 、定期上门的医养管家以及背后的多学科专家团队等，全部坚持“自营、自招 、自培 、自管” 。
据北京商报不完全统计 ，截至目前 ，已有20余家保险公司开始探索和布局居家养老服务市场，其中包括中国平安的居家养老“护联体 ”、富德生命人寿的“美好生活 ”项目等。
险企集中加码居家养老赛道 ，背后有多重动因 。从行业发展来看 ，此举是顺应人口老龄化趋势 、抢抓银发经济市场红利的必然选择；从行业属性来看，是保险业践行金融为民 、深耕养老金融领域的重要举措；从险企发展来看，养老产业布局能够有效赋能保险主业 ，实现业务多元化升级 。
保险与养老的属性天然契合 ，已经成为养老产业发展中不可忽视的一支力量。《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》中也明确提出，依法合规促进保险业与养老服务业协同发展。
盘古智库高级研究员江瀚在接受北京商报记者采访时表示 ，对于保险公司来说 ，首先是通过“保险+服务”模式重塑估值逻辑并提升客户黏性 。将低频的保单关系升级为高频的服务生态绑定，这种强依赖显著提升了留存率 。其次 ，实现“资金流 ”与“服务流 ”的价值闭环。以寿险为载体提供稳定现金流 ，解决居家养老支付来源难题，同时用护理保险等反哺服务供给 。此外 ，也能发挥风险减量作用 。通过前置的健康管理和慢病干预 ，险企能有效控制后期的高额医疗赔付。
考验服务整合能力
居家养老模式主要为轻资产模式，考验保险公司的长期战略耐力、科技能力和服务整合能力 。
在具体实践过程中 ，居家养老服务围绕家庭这一场景展开服务 ，着力构建“原居安老”的智慧化解决方案 。与机构养老的集中化服务不同，这种模式主要包括居住空间适老化改造 、智能设备全天候监测 、专业化上门服务等多元举措，既保留老年人熟悉的生活环境 ，又实现专业化养老服务的精准触达。
那么 ，对于保险公司来说，要想在这场“居家争夺战”中建立真正的护城河 ，核心壁垒有哪些？江瀚指出 ，核心壁垒在于服务标准化与品控能力，险企需建立严格的供应商准入与全流程监督机制 ，将模糊的养老服务转化为可预期、可评价的标准产品 ，以此打破信任壁垒 。其次，居家养老高度依赖线下履约 ，险企需通过自建或深度合作 ，打通医疗 、照护等碎片化供给 。科技赋能构建的安全网也是重要护城河。依托物联网和AI技术实现7×24小时智能监测与异常联动，不仅能精准触达空巢老人的安全刚需 ，更能有效降低赔付风险 ，形成差异化竞争优势 。
尽管险企加速布局，但目前居家养老赛道仍处于发展初级阶段，依旧存在供需对接不畅 、大众购买意愿偏低、服务品质难以统一等行业痛点 。江瀚对此表示 ，险企必须推动服务的专业化与标准化交付。险企应发挥精算与风控优势 ，对服务项目明确人员资质、响应时效与操作流程，让服务从“说不清 ”变成“能托底 ” ，从而激活那些“想用但不敢用”的有效需求。针对购买意愿低的问题 ，需将保险产品与服务灵活打包，例如在年金领取时自动匹配居家安全监测等服务 ，降低用户直接掏钱的痛感 。要强化社区枢纽功能与全链路品控 。不能仅做轻资产的流量分发 ，而应搭建覆盖事前预防 、事中干预到事后保障的全周期管控体系，真正把控服务质量 ，跨越供需错配的深水区。
北京商报记者 李秀梅
